“金口碑”保险产品评价系列榜单第二期——医疗保险榜单已经发布，本次榜单从128款在售的医疗保险产品中，经过投票选出30款上榜产品，他们是如何脱颖而出的？
下滑为你揭秘。
Step1，我们选取了市场上128款医疗险产品进行评测，并依照“金口碑”保险产品评价模型的3层指标体系进行初选；
Step2，将入围初选名单的，产品向社会征集投票，并将投票结果进行加权纳入模型评分；
Step3，排名靠前的30款产品，成为本次医疗险榜单的上榜产品。
最终入选的30款产品究竟好在哪里？
主要有如下特点：
#1
投保友好：入选的百万医疗险产品允许投保的年龄范围广、智能核保占比高、条款简洁读得懂，消费者看得明白，买得方便。
保障全面：榜单产品的一般性责任保障责任和特殊药品保障责任的各项评分高于市场产品的平均水平，但特殊治疗费用责任的整体分数较低，有望未来补充和改善特殊治疗费用的责任设计，总的来说责任方面表现不错。
#2
#3
性价比高：榜单产品的价格处于市场产品的中下水平且保障充分。
为满足消费者的不同需求偏好，我们从“金口碑”的五个一级指标为依据为大家拆解这30款产品的优势，分别是保障责任、产品价格、产品创新与特色、公司治理及消费者保护与服务。
01
保障优先型：产品责任更全面
“金口碑”评价模型中保障责任指标排名前五的产品
注：本次医疗险榜单在售产品收集截至2022年3月10日
“金口碑”评价模型综合考量了投保要求、等待期、一般医疗、特殊医疗、特药费用、其他保障、增值服务、免赔额和免责条款等保障相关内容，且每个指标内又被细分为若干个细分指标，尽可能全面地描述产品责任的客观水平。
产品责任指标表现较好的几款产品，分别在不同领域具备领先实力，例如安联安康欣悦(2.0版)能够在3年保证续保的基础上，提供特需和私立医疗资源的选择；而泰医保百万医疗2021版的保障额度高，可投保年龄限制宽松且可选保障多，在产品责任方面表现出色。但上述产品也并非没有劣势，比如价格与同类型相比并不便宜等。
医疗险住院费用评分
02
价格友好型：性价比更胜一筹
“金口碑”评价模型中产品价格指标排名前五的产品
保费金额是消费者在制定投保决策时最为关注的几个指标之一，产品定价也是保险公司研发产品时需要考量的重要因素。
医疗险价格分布对比图
注：选取标准为30周岁、有社保的产品价格。
上图统计了以30周岁、有社保的身份购买医疗险，所需支付的保费分布情况，市场在售的128款医疗险中，有48%的产品年保费集中在200元至400元范围，超过八成的产品年保费低于400元。在上榜的Top30产品中，超过九成的年保费水平都低于400元，这也说明了优秀的医疗险产品，应当具备普惠和较高性价比的属性。
医疗险产品的平均价格水平不高，尤其是对于高龄人士和预算有限的人群，价格因素便显得更加重要。价格指标表现较好的五款产品中，包含住院医疗、门急诊医疗和定额给付型医疗几种类型，如全民百万医疗2022、国泰门急诊医疗险和中荷附加住院费用C款医疗保险，均属于同类产品中费率水平相对较低的，因此在没有其他特殊要求的时候，可优先考虑价格友好的几款产品。
03
创新特色型：搭配更灵活、保障更稳定
“金口碑”评价模型中产品创新与特色指标排名前五的产品
“金口碑”医疗榜单中对于产品特色的侧重在产品设计的创新性、投保选择的灵活度和续保要求方面，在价格和产品责任之外，具有创新性的产品能够为市场发展提供动力，投保灵活度则能够表明对于投保人的友好程度，而续保要求决定投保人是否能够持续稳定获取保障。
举例来说，新华人寿的康健华尊医疗保险(费率可调)不仅能够支持10年保证续保，又能提供特需医疗保障供投保人选择；华农财险的华保健康百万医疗险设置了当年若无理赔，则次年免赔额降低的条款项，在创新性方面有亮眼表现。
医疗险缴费方式分布
04
追求稳健型：“大船”不惧风浪
“金口碑”评价模型中公司治理指标排名前五的产品
买保险怕什么？怕保险公司经营不善，自己的保单无法赔付，虽然有体制兜底，但是购买产品时，消费者还是更倾向于购买更加靠谱的保险机构的产品。因此，“金口碑”测评设置了公司管理与经营维度，重点考察保险公司的风险承受和稳健经营的能力，例如应用偿付能力、营业收入等指标衡量保险公司的总体稳定性。按照相关规定，保险公司及其分支机构应具备持续经营能力和服务能力，实力越强劲的保险公司，才有能力保证其良好的持续经营，而这也是为投保人提供好长期服务，为消费者带来高质量产品的前提。
公司管理与经营指标表现较好的公司诸如新华人寿、中国人寿财险等，均是经历过时间和市场检验的老牌公司，其公司经营、治理、风险管理水平均已发展成熟，且品牌形象广为人知，综合实力强劲。
05
服务优先型：承保不是终止，良好“陪伴”是长期经营的前提
“金口碑”评价模型中消费者保护与服务指标排名前五的产品
消费者服务与保护，一直是保险公司客户经营环节中重要的一环，消费者行使自身权利的便捷性、享受服务的种类和质量以及保险公司营销过程规范程度，这三类因素对于消费者的体验来说很重要，也是影响保险市场是否能够良性运行的重要条件。
医疗险条款可读性评分
以条款可读性指标为例，我们通过这一指标对“消费者理解医疗险产品条款内容的费力程度”进行评价，可读性评分越高，说明产品条款的内容对大多数消费者更友好。统计数据显示，在售产品中有近85%的产品可读性评分处于良好的范围，有12%左右的产品条款内容相对更加清晰易懂。上榜的Top30产品可读性评分均处于中上水平，说明它们的条款描述和对于事项的表达更加照顾广大消费者，晦涩难懂的语句相对更少。
众安尊享e生2022版在条款可读性与规范性方面表现突出，能够更加便于消费者理解产品细节，避免后期出现纠纷；太健康百万医疗在服务方面，能够为客户提供便捷、快速的售后服务体系，不论线上还是线下都能提供及时有效的客户服务工作。
本次“金口碑”医疗险榜单围绕上述五大一级指标和其下属的二三级指标对各产品按照统一标准进行评测，并形成最终榜单Top30产品，本解读针对各指标的分析旨在传递保险产品的多样性和复杂性，在评价一款产品时应综合考量，也要逐一来看，在挑选产品时应根据自身情况与偏好，选择适合自己的才是合理做法。
（文章来源：中国银行保险报）